Se você está pensando em se tornar um investidor, sabia que você pode considerar os investimentos com liquidez diária?
As aplicações com liquidez diária permitem que você faça o resgate do dinheiro quando precisar. Isto quer dizer que você pode liquidar o investimento a qualquer momento. Além disso, a rentabilidade será proporcional ao tempo que ficou investido.
Além desses benefícios, a liquidez diária também traz uma rentabilidade atrativa e baixo risco , sendo mais atrativa aos investidores com perfil mais conservador ou que buscam um investimento para reserva de emergência.
Neste artigo, iremos abordar sobre o que são os investimentos com liquidez diária, como funcionam, a importância deles em uma estratégia de investimento e os principais produtos disponíveis na categoria. Boa leitura!
O que é um investimento com liquidez diária?
Investimentos com liquidez diária são aqueles em que você tem a possibilidade de resgatar seu dinheiro a qualquer momento.
Essa característica representa uma grande flexibilidade, já que você poderá adaptar a sua estratégia financeira de acordo com suas necessidades e objetivos, que podem variar com o passar do tempo.
Como os investimentos com liquidez diária funcionam?
Esses investimentos funcionam por meio da alocação de recursos em ativos financeiros que permitem resgates imediatos.
Diferentemente de algumas modalidades de investimento que exigem um prazo mínimo de permanência ou que aplicam penalidades por resgates antecipados, os investimentos com liquidez diária proporcionam ao investidor a liberdade de acesso aos seus recursos quando for necessário.
Por que a liquidez diária é importante em uma estratégia de investimentos?
A liquidez diária é fundamental em uma estratégia de investimentos por uma série de motivos.
Uma das utilizações de maior destaque é a formação da reserva de emergência, que todo investidor deve ter.
Esse recurso é destinado para o custeio de despesas e situações inesperadas, como problemas de saúde, reparos na casa, perda de emprego e outros tipos de gastos urgentes.
Para essa finalidade, é recomendável ter uma reserva de pelo menos 6 meses do seu custo de vida. Contudo, esse dinheiro não precisa ficar embaixo do colchão.
Em um investimento com liquidez diária, a sua reserva de emergência fica rendendo até ser necessário utilizá-la total ou parcialmente.
Seguindo a mesma lógica de necessidade de disponibilidade, investimentos com liquidez diária também são úteis para reservas de oportunidades.
Elas nada mais são do que recursos que precisam estar disponíveis para aproveitar boas oportunidades de investimento que surgem de forma repentina no mercado, como momentos de baixa para a compra de ativos estratégicos.
Agora, a parte mais importante de escolher um bom investimento de liquidez diária é que você fará o seu dinheiro render.
Quais os principais investimentos com liquidez diária?
Existem várias opções de investimentos com liquidez diária disponíveis no mercado. Abaixo, destacamos as diferenças entre eles. Veja no quadro abaixo.
| Investimento | Riscos | Taxas e impostos |
| CDB | Baixo risco | Sujeito à tributação de Imposto de Renda |
| Tesouro Direto | Baixo risco | Pagamento de taxa de custódia (0,20%) e incidência de IOF e IR |
| Fundos DI | Baixo risco | Sofre a incidência do IR, mas não sobre o total do valor do lucro |
| FIIs | Risco moderado | 20% de IR sobre a valorização da cota |
CDB com liquidez diária
Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) também podem oferecer liquidez diária, permitindo ao investidor resgatar seu investimento quando desejar, com a vantagem de contar com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF em títulos de uma mesma instituição.
Esse título de renda fixa é emitido por instituições financeiras, como o Daycoval, com a finalidade de captar recursos.
Quem investe em CDB é remunerado com o pagamento de juros, que são definidos de acordo com a modalidade do título, podendo ser prefixado, pós-fixado ou híbrido.
O CDB pós-fixado tem sua taxa de rentabilidade atrelada a um indexador econômico, como o CDI.
Nesta modalidade, o emissor paga um percentual do índice de referência utilizado, como, por exemplo, o CDB Daycoval 107% do CDI Liquidez Diária.
Como os indexadores sofrem variações de acordo com o cenário econômico, os rendimentos desses CDBs também variam na mesma proporção.
Se o indicador sobe, o seu retorno aumenta. E o contrário também é válido. Sendo assim, é possível prever, mas não precisar qual será o valor recebido no vencimento.
Já no caso do prefixado, a rentabilidade é fixa e é possível calcular o retorno exato antes mesmo de investir. Um exemplo é o CDB Daycoval Prefixado 16% a.a. com prazo de 3 anos.
O emissor oferece uma taxa previamente combinada, como 10% ano, e no vencimento do título, você resgata o valor combinado.
Por fim, o título híbrido mescla a rentabilidade pós e pré-fixada, atrelando parte da rentabilidade a um indexador e outra a uma porcentagem fixa, como CDB IPCA + 9%, com prazo de 2 anos.
Contudo, vale destacar que somente CDBs pós-fixados costumam oferecer opção de liquidez diária.
Além disso, é importante olhar para a tributação desse investimento. Eles estão sujeitos à tributação de Imposto de Renda (IR), decrescendo de 22,5% a 15% com base na tabela progressiva e a depender de quanto tempo o dinheiro ficará aplicado.
Também pode incidir IOF para os resgates com menos de 30 dias da aplicação. Quanto maior o tempo, menor o imposto.
Tesouro Direto
Os títulos públicos do Tesouro Direto, como o Tesouro Selic, Tesouro Prefixado e Tesouro IPCA+ oferecem liquidez diária, possibilitando ao investidor resgatar seu dinheiro a qualquer momento, com baixo risco e rentabilidade atrativa.
O Tesouro Selic é um título pós-fixado que tem sua rentabilidade atrelada à Selic, a taxa básica de juros da nossa economia.
Já o Tesouro IPCA+ acompanha o IPCA, índice que mede a inflação no país, e ainda paga uma taxa prefixada.
Por fim, o Tesouro Prefixado remunera de acordo com uma taxa fixa preestabelecida no momento do investimento.
Um ponto de atenção quanto à liquidez desses investimentos é que, embora todos possam ser resgatados a qualquer momento, caso o resgate seja feito antes do vencimento, o valor será determinado pela marcação a mercado.
Isso significa que as condições do mercado no dia do resgate determinarão o preço do título e, consequentemente, o montante que será embolsado pelo investidor.
Quem faz o resgate antes do vencimento, corre o risco de ter prejuízo por conta das flutuações nas taxas de juros e projeções do mercado.
Além disso, o Tesouro Direto é considerado um investimento de baixo risco. A cobrança que incide sobre ele é a taxa de custódia (0,20%) e a incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e o Imposto de Renda (IR).
Fundos DI
Ao investir principalmente em títulos de renda fixa de curto prazo, como títulos públicos e CDBs, os Fundos de Investimento DI são conhecidos por sua liquidez diária e baixo risco.
Com rentabilidade atrelada ao CDI ou à Selic, é uma opção para diversificar dentro da renda fixa.
Por apresentar liquidez diária, o investimento permite que o investidor resgate as suas aplicações a qualquer momento. Por exemplo, em um Fundo D+30, o resgate pode ser solicitado quando você quiser, mas o dinheiro só cairá na conta após 30 dias.
Os fundos DI sofrem a incidência do IR sobre os lucros, mas não no valor total. O pagamento é realizado no momento do resgate e segue a tabela regressiva, de acordo com o período transcorrido (varia entre 22,5% até 15% a depender do prazo de vencimento).
Fundos de Investimento Imobiliário (FIIs)
Os FIIs são uma opção interessante de renda variável para quem busca alta liquidez e exposição ao mercado imobiliário sem burocracia. Vale ter em mente que as cotas de FIIs são negociadas diariamente na B3. Sendo assim, a liquidez depende do volume negociado.
Por meio desses fundos, é possível investir em empreendimentos diversificados, como escritórios, shoppings e galpões logísticos sem a necessidade de fazer grandes aportes.
Negociadas na B3, as cotas de FIIs costumam ter grande volume de negociação e podem ser vendidas com facilidade. Porém, após a venda, o dinheiro só pode ser sacado depois de 2 dias.
Com a venda das cotas por um valor maior do que o preço de compra, a alíquota de IR é de 20% sobre o rendimento, sendo assim, é investimento que incide também o IR.
Poupança e ativos de liquidez diária: qual a melhor opção?
Para escolher entre as duas opções, é preciso entender algumas diferenças.
A poupança é um investimento de baixo risco e com um funcionamento simples, com os recursos aplicados com uma rentabilidade atrelada à taxa Selic ou 70% da Selic quando esta estiver abaixo de 8,5% ao ano.
Sendo assim, a principal limitação da poupança está na rentabilidade. A rentabilidade da poupança não costuma ser atrativa, principalmente em comparação a outros investimentos de baixo risco, como os ativos de liquidez diária mencionados.
Em resumo, se o seu objetivo for obter uma rentabilidade maior sem abrir mão da segurança e da liquidez, outros ativos de liquidez diária são uma alternativa melhor do que a poupança.
A vantagem dos investimentos com liquidez diária é a rentabilidade superior e mais flexibilidade, com a possibilidade de resgatar os recursos quando necessário.
Como resgatar investimentos com liquidez diária?
O processo de resgate de investimentos com liquidez diária é geralmente simples e rápido. Em muitos casos, basta acessar a plataforma de investimentos utilizada e solicitar o resgate do valor desejado.
No geral, o dinheiro costuma ser disponibilizado na conta do investidor em um prazo que varia de algumas horas a 1 dia útil, dependendo da instituição financeira e do tipo de investimento.
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Dúvidas frequentes sobre investimentos de liquidez diária
Confira abaixo as dúvidas mais recorrentes entre os investidores iniciantes.
Os investimentos de liquidez diária são seguros?
A segurança irá depender do tipo de investimento. Os CDBs, por exemplo, contam com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até um limite, mas, apesar disso, é fundamental investir em títulos de bancos sólidos e confiáveis, como o Daycoval. Já o Tesouro Selic, é considerado um dos investimentos mais seguros do mercado.
A rentabilidade dos investimentos de liquidez diária é boa?
A rentabilidade pode ser mais baixa em comparação aos investimentos de prazo mais longo. Mas, os investimentos de liquidez diária podem ser vantajosos para o investidor de perfil mais conservador, que muitas vezes prefere a flexibilidade e a segurança.
Como esses investimentos são tributados?
Em geral, todos os investimentos estão sujeitos ao Imposto de Renda (IR) sobre o rendimento, com alíquotas decrescentes conforme o tempo. No caso de aplicações em renda fixa, o IR é cobrado no resgate, de acordo com a tabela regressiva.
Como escolher o melhor investimento de liquidez diária?
Para escolher é importante avaliar fatores como a rentabilidade líquida, a segurança do emissor, as taxas cobradas e a necessidade de liquidez. Você também pode comparar opções com diferentes características para fazer a escolha que combine com seu perfil.
Qual o melhor investimento com liquidez diária?
A escolha do melhor investimento com liquidez diária depende do perfil e dos objetivos do investidor. Para quem prefere praticidade e conveniência, as contas remuneradas de bancos digitais podem ser ideais, pois oferecem liquidez imediata e rendimento automático.
Conclusão
Os investimentos com liquidez diária são uma ótima opção para aqueles que buscam uma renda extra mas desejam ter o equilíbrio da segurança, rentabilidade e flexibilidade em sua carteira de investimentos.
Com a possibilidade de resgatar o dinheiro a qualquer momento, essas modalidades proporcionam ao investidor a tranquilidade de saber que seus recursos estão disponíveis quando necessário, seja para emergências ou oportunidades de mercado.
Ao considerar os diversos produtos disponíveis, como CDBs, Tesouro Direto, Fundos DI e FIIs, você pode construir uma estratégia sólida e adaptável às suas necessidades e objetivos financeiros. Bons investimentos!
