A poupança é uma das opções de investimento mais populares entre os brasileiros. Muitos escolhem essa modalidade por conta da sua simplicidade e segurança.
Além de sua facilidade: qualquer um com uma conta bancária pode ter uma poupança e começar a depositar dinheiro de forma imediata. Mas quanto rende R$ 100 mil na poupança?
A pergunta não é aleatória: como muita gente não sabe se a poupança oferece, de fato, uma boa rentabilidade, a questão logo vem à tona. Especialmente, para grandes valores.
Será que a modalidade é a melhor escolha para investir R$ 100 mil? Para responder a essa pergunta é importante que você conheça um pouco mais sobre como funciona esse investimento. E a gente vai te ajudar!
Neste artigo, você vai descobrir quanto rende R$ 100 mil na poupança, como funciona a rentabilidade desse investimento e se vale a pena investir. Boa leitura!
O que é poupança?
Disponibilizada por bancos, a poupança é uma forma de investimento de renda fixa que permite que os investidores depositem seu dinheiro e recebam juros sobre o valor investido.
É uma modalidade de investimento de baixo risco e fácil acesso, muito buscada por quem deseja uma alternativa segura para guardar dinheiro.
Inclusive, muito popular no Brasil: segundo o Raio X do Investidor, estudo realizado pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), a caderneta de poupança continua sendo o produto financeiro mais utilizado pelos brasileiros, com 23% de preferência em 2023.
Além disso, a poupança conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Isso quer dizer que, em caso de falência do banco, este fundo garante até R$ 250 mil por CPF.
Além disso, há uma certa previsibilidade quanto ao retorno esperado, como veremos mais adiante. Agora, como a finalidade é poupar, não é possível realizar transações financeiras ou receber salário por meio da conta poupança.
Entretanto, depósitos, saques e transferências podem ser realizados sempre que o poupancista desejar.
Outra aparente vantagem da poupança é que não há cobrança de Imposto de Renda. Contudo, esse fato por si só não significa que este produto é mais rentável que opções que são tributadas, como um CDB, por exemplo.
Como funciona o rendimento da poupança?
A poupança é uma das aplicações financeiras mais populares no Brasil, conhecida por sua simplicidade e segurança. Seu rendimento é baseado em duas regras principais, definidas pelo Banco Central:
- Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR);
- Quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic + TR.
A TR, por sua vez, tem ficado próxima de zero nos últimos anos, o que significa que o rendimento da poupança depende principalmente da Selic.
Além disso, os juros são capitalizados mensalmente, ou seja, os rendimentos de um mês são somados ao valor principal para calcular os juros do mês seguinte.
Qual é o impacto da inflação nos rendimentos da poupança?
A inflação é um fator crucial ao avaliar o rendimento real da poupança. Isso porque a rentabilidade da poupança nem sempre supera a inflação, especialmente em períodos de Selic baixa. Por exemplo:
- Se a Selic está em 13,75% ao ano, a poupança rende aproximadamente 6,17% ao ano (70% da Selic);
- Se a inflação for de 5% ao ano, o rendimento real será de 1,17% ao ano;
- Porém, se a inflação for de 7% ao ano, o rendimento real cai para -0,83% ao ano, ou seja, você perde poder de compra.
Por isso, é importante considerar a inflação ao escolher a poupança como investimento, especialmente para objetivos de longo prazo.
Como o rendimento da poupança é calculado?
O cálculo do rendimento da poupança pode parecer complexo, mas é baseado em regras claras. Vamos explicar de forma simples como ele funciona, considerando a Selic atual e a TR.
Nos próximos tópicos, detalharemos os cálculos para que você entenda exatamente quanto seu dinheiro pode render
Cálculo mensal
O rendimento da poupança é calculado mensalmente com base na Taxa Referencial (TR) e na Taxa Selic.
A TR, como vimos, é uma taxa que costuma ser baixa e, nos últimos anos, tem ficado próxima de zero. Já a Selic é a taxa básica de juros da economia, definida pelo Banco Central.
As regras se aplicam da seguinte maneira: quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança é de 70% da Selic + TR. Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança é de 0,5% ao mês + TR.
Essas regras são válidas para todos os bancos. Ou seja: a rentabilidade da poupança é a mesma, independentemente da instituição financeira.
Cálculo anual
Devido à variação da Taxa Selic, o rendimento da poupança pode mudar ao longo do ano.
É possível multiplicar o rendimento mensal por 12 para obter uma estimativa anual, mas o cálculo não considera possíveis alterações na Selic ou na TR ao longo do período.
Portanto, para cálculos precisos, é necessário verificar a Selic e a TR mês a mês.
Aniversário da poupança
A remuneração da poupança é paga apenas na data de aniversário da aplicação, que ocorre mensalmente. Por exemplo: se você aplicou R$ 100 mil na poupança no dia 10 de maio, o rendimento será creditado no dia 10 de junho.
Então, atenção aos depósitos em datas diferentes, pois cada vez que você deposita em sua conta poupança, cria-se uma data de aniversário.
Por exemplo: se você depositar mais R$ 50 mil no dia 20 de maio, esse valor terá seu próprio aniversário no dia 20 de junho.
E cuidado com o resgate antes do aniversário: se você sacar o dinheiro antes da data de aniversário, perde o rendimento do mês.
Quanto rende 100 mil reais na poupança por mês?
Se você está pensando em investir R$ 100 mil na poupança e quer saber qual seria o seu retorno mensal, o primeiro passo é olhar para a Taxa Selic.
Levando em consideração que o valor atual da taxa básica de juros é de 13,25% ao ano e a TR (Taxa Referencial) está em 0,13%, a fórmula utilizada para calcular o rendimento da poupança será:
- 0,5% ao mês + TR (0,13%) = 0,63% ao mês.
- Aplicando essa taxa a R$ 100 mil:
- Rendimento mensal: 100.000 x 0,63 = 630.
Portanto, R$ 100.000 na poupança renderiam R$ 630 por mês nas condições atuais. Importante destacar, ainda, que esse valor é uma estimativa com base nos índices de fevereiro/2025 e pode variar em caso de mudança na Taxa Selic ou na TR.
Para simular cenários com taxas diferentes, você pode utilizar a calculadora do Banco Central.
Quanto rende 100 mil na poupança por ano?
Para calcular o rendimento anual de R$ 100 mil na poupança, é necessário considerar a Taxa Selic e a TR (Taxa Referencial).
Fórmula de rendimento mensal: 0,5% ao mês + TR (0,13%) = 0,63% ao mês.
- Rendimento mensal: R$ 100.000 x 0,63;
- Rendimento anual: R$ 630 x 12 meses = R$ 7.560 por ano.
Portanto, R$ 100 mil na poupança renderia R$ 7.560 em 12 meses. Mas lembre-se de que esse valor é uma estimativa com base nos índices de fevereiro/2025 e pode variar em caso de mudanças na Selic ou na TR.
O rendimento da poupança é livre de Imposto de Renda?
Sim, um dos grandes benefícios da poupança é que ela é isenta de Imposto de Renda para pessoas físicas. Isso significa que todo o rendimento calculado é líquido, sem descontos de tributos. Porém, é importante considerar:
- Inflação: apesar de ser isenta de IR, o rendimento da poupança pode não superar a inflação, reduzindo o poder de compra do seu dinheiro;
- Alternativas tributadas: investimentos como CDBs ou Tesouro Direto podem oferecer rentabilidades maiores, mesmo após o desconto do Imposto de Renda.
Quando vale a pena investir 100 mil na poupança?
Investir R$ 100 mil na poupança pode ser uma boa opção em alguns cenários específicos:
- A poupança é uma aplicação segura e de alta liquidez, ideal para guardar dinheiro que pode ser resgatado a qualquer momento;
- Se você precisa do dinheiro em até 1 ou 2 anos, a poupança pode ser uma opção simples e sem riscos;
- A poupança é garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira, o que a torna uma aplicação de baixo risco.
Quando não vale a pena
- Em cenários de Selic elevada, investimentos como Tesouro Selic ou CDBs podem oferecer retornos melhores, mesmo após o desconto do Imposto de Renda;
- A poupança tende a perder para a inflação ao longo do tempo, reduzindo o poder de compra do seu dinheiro.
Onde investir 100 mil reais além da poupança?
Embora a poupança seja um investimento prático e de baixo risco, existem outras alternativas que podem oferecer rendimentos mais atrativos e também são muito seguras e acessíveis. Aqui estão algumas delas.
Tesouro Direto
O Tesouro Direto é um programa do governo que permite que os investidores comprem títulos públicos.
Esse investimento se destaca pela sua segurança, já que quem compra um título do Tesouro está emprestando dinheiro para o governo federal, o que o torna ainda mais seguro do que a poupança.
Com aporte inicial mínimo de apenas R$ 30, alta liquidez e rendimento diário, esse investimento é uma ótima alternativa à poupança. Quanto à rentabilidade, existem diferentes tipos de títulos, com prazos e retornos variados, São eles:
- Tesouro IPCA+: segue o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) somada à uma taxa prefixada.
- Tesouro Selic: segue a taxa Selic e tem alta liquidez.
- Tesouro Prefixado: a taxa de juros é determinada no momento da compra.
CDB
O CDB é um título de renda fixa emitido por bancos. Com opções prefixadas, pós-fixadas e híbridas, ele oferece rentabilidades geralmente superiores às da poupança, mesmo com a cobrança do Imposto de Renda.
Além de contar com a garantia do FGC assim como a poupança, também existem títulos com liquidez diária, ou seja, você pode resgatar a aplicação quando quiser.
LCI e LCA
Também emitidas por bancos, as LCIs e LCAs são títulos de renda fixa que financiam setores específicos da economia: o mercado imobiliário e o agronegócio.
Esses papéis também contam com a garantia do FGC e, para melhorar, ainda são isentos de Imposto de Renda.
Contudo, as LCAs e LCIs não oferecem liquidez diária e o prazo mínimo de investimento é de 9 meses para LCA e 12 meses para LCI.
No infográfico abaixo, compare qual seria o rendimento líquido de R$ 100 mil investidos por 1 ano na poupança, em um título do Tesouro, um CDB e uma LCA, levando em consideração as taxas atuais.
Fundos de renda fixa
Os fundos de renda fixa são uma opção para quem prefere delegar a gestão do investimento a profissionais especializados que aplicam principalmente em títulos como Tesouro Direto, CDBs, LCIs e LCAs.
Vale a pena, para tanto, analisar a liquidez do ativo, que depende das regras do fundo — mas muitos permitem resgates em D+1 —, além de eventuais taxas de administração, que são cobradas anualmente, mas variam conforme o fundo.
Como investir nesses ativos de renda fixa?
Investir em Tesouro Direto, CDBs, LCIs, LCAs ou fundos de renda fixa é simples e pode ser feito em poucos passos. Conheça-os:
- Escolha uma corretora ou banco: Plataformas como XP, Rico, BTG Pactual e Nu Invest oferecem acesso a esses investimentos.
- Abra uma conta: Cadastre-se e envie os documentos necessários.
- Transfira o valor: Faça um depósito na plataforma escolhida.
- Selecione o investimento: Escolha entre Tesouro Direto, CDBs, LCIs, LCAs ou fundos de renda fixa.
- Acompanhe os rendimentos: Utilize as ferramentas da plataforma para monitorar seu investimento.
Quer uma ajuda extra para começar hoje mesmo a aprender, na prática, quanto rende 100 mil na poupança e em outros ativos? Conheça as opções de renda fixa no Daycoval Investe!
Conclusão
A poupança é uma escolha popular para reservas de emergência ou objetivos de curto prazo. No entanto, é importante considerar que a rentabilidade da poupança nem sempre supera a inflação, o que pode reduzir seu poder de compra ao longo do tempo.
Para quem busca rentabilidades maiores, alternativas como Tesouro Direto, CDBs, LCIs, LCAs e fundos de renda fixa podem ser mais atrativas, mesmo após o desconto do Imposto de Renda. Essas opções oferecem maior diversificação, segurança e, em muitos casos, rendimentos diários.
Antes de decidir onde investir, contudo, avalie seu perfil de investidor, objetivos financeiros e horizonte de tempo. Se a segurança e a simplicidade são prioridades, a poupança pode ser uma boa escolha.
Porém, se você deseja explorar opções com maior potencial de retorno, vale a pena considerar outras alternativas de renda fixa.
E aí, vamos fazer seu dinheiro render mais? Comece hoje mesmo a investir de forma consciente e alinhada aos seus objetivos!
